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Boursorama, la banque en ligne avec son époque.

Alors que la première bourse à proprement parler date de 1409 à Bruges, dans ce que l’on appelait alors les Pays-Bas Espagnols, il aura fallu attendre 600 ans et les progrès technologiques des 20 dernières années pour pouvoir passer des ordres directement depuis chez soi, en à peine quelques clics. Durant toute cette période, la bourse n’a pas vraiment changé, si ce n’est l’adoption de centaines de possibilités de spéculations différentes. Le principe est resté le même. C’est la vulgarisation de la chose et sa démocratisation, couplées à l’avènement de l’internet, qui ont permis son approche, désormais bien plus simple.

Dès lors, il n’était pas surprenant de trouver des établissements bancaires prêts à couvrir ce nouveau marché. C’est le cas, entre autres, de Boursorama, qui s’inscrit en véritable spécialiste du monde de la bourse. Tant au niveau de ses publications, que de son accompagnement à l’investissement.

Mais Boursorama ne se limite pas à l’investissement boursier. Il s’avère que c’est aussi l’une des toutes premières banques en ligne en France, gestionnaire de comptes courants. Et, comme nous allons le voir ci-dessous, elle remplit parfaitement son rôle de banque.

 

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Boursorama, qui est-ce ?

Boursorama est passée par différentes mains avant de devenir filiale à 100 % du groupe Société Générale. D’abord propriété du Groupe Finance Net et alors « seulement » leader de l’information boursière, Boursorama.com (c’est son nom à cette époque) intègre le giron de la société Générale en 2002, à la faveur d’un rachat par cette dernière de Finance Net.

Assez rapidement, son nom évolue vers Boursorama Banque, puis, dès la fin de l’année 2005, le courtier en bourse complète son offre avec l’ouverture de la gestion de comptes courants, associée, bien sûr, aux cartes de paiement et de retrait.

Néanmoins, Boursorama n’appartient à 100 % à la Société Générale que depuis juin 2015. En effet, jusque là, la Caixa Bank en possédait encore un peu plus de 20 %. La chose est désormais réglée pour la modique somme de 218 Millions d’Euros €.

Avec plus de 600 000 clients, Boursorama se fait sa place au soleil des banques en ligne. Et ce n’est sans doute pas fini… (cliquez ici pour les rejoindre)

Le site de Boursorama.

La première image que nous voyons en nous rendant sur le site de Boursorama est une photographie. Celle d’une jeune femme qui nous attendait pour… Nous photographier à son tour…
Au-delà du clin d’œil assez amusant, la jeune femme en question semble souriante, sereine, heureuse en somme. Elle à l’air ravie de nous attendre ici.

Sur sa droite, dans le même cadre, l’offre du moment surmontée d’un petit encadré nous promettant que Boursorama est la banque la moins chère (nous le vérifierons plus tard).
Pour le reste, on distinguera deux bandes d’onglets en haut de la page ; l’un, celui du haut, est consacré à tout le site Boursorama. L’autre, juste en dessous, s’adapte en fonction du thème du site que nous avons choisi. En l’occurrence, nous sommes déjà sur la page banque du site Boursorama, et les onglets sont donc relatifs aux produits et services offerts par la banque en ligne ; comptes bancaires, épargne, crédit, bourse, OPCVM, qui sommes-nous.

Le site nous apparaît donc comme étant à la fois très fourni et simple d’utilisation… Pour peu que l’on ne se trompe pas d’onglets sur le premier bandeau. Mais le jeu des couleurs et la taille des polices devraient nous éviter cette erreur de clic.

En descendant un peu sur cette page d’accueil, on retrouve les 4 branches développées par la banque en ligne, ainsi que l’énumération des avantages à souscrire ici plutôt qu’ailleurs.

Au final, et même si les informations semblent être denses, elles sont facilement compréhensibles. Toutefois, on est assez loin du style sobre et épuré de BforBank, ou de la simplicité ING Direct. Sans est-ce le jeu des couleurs (rose, violet, bleu) qui perturbe un peu notre perception. Le site y gagnerait peut-être en clarté avec des couleurs plus tranchées, et moins funky.

Le compte courant.

A l’instar de la majorité des banques en ligne, Boursorama offre la carte bleue à vie, qu’il s’agisse de la carte d’entrée de gamme (Visa Classic) ou de la Visa Premier. De plus Boursorama connaît le même procédé que Fortuneo, ING Direct ou encore BforBank concernant les frais de tenue de compte. Il n’y en a pas. Tout simplement. Chez Monabanq, par exemple, la chose est peu plus complexe, puisque la tarification comprend à la fois la carte bleue et la gestion de compte, mais nous en reparlerons sur la page appropriée.

Comme nous l’avons vu pour d’autres établissements, les ouvertures, tenue et clôtures de comptes sont gratuites. Idem pour les paiements et retraits en devise Euro et pour les virements dans la zone Sepa (Union Européenne + 5 pays Européens dont Monaco). Mais là où Boursorama se démarque de toutes ses consoeurs, c’est au sujet des irrégularités et incidents ; rien n’est facturé, ni les lettres pour irrégularité sur le compte, ni les commissions d’intervention, ni les lettres pour émission de chèque sans provision…

En fait, la seule chose facturée par la filiale en ligne de la Société Générale, ce sont les duplicatas de relevés de compte et certaines attestations. C’est tout. En ce sens, on ne peut donc que donner raison au cadre dans la photo de la page d’accueil du site. Boursorama est réellement moins chère que ses concurrentes sur ce point.

Voir le site >>

 

Dès lors que les retraits et les paiements se font dans une devise autre que l’Euro, ils sont facturés à 1,99 % du montant. Dans la même veine, les virements hors zone Sepa sont soumis à facturation en fonction de leurs montants (0,1 % du montant viré avec un minimum de 25 €).

Même un avis à tiers détenteur (ATD) est facturé ici moins cher que la moyenne des banques françaises (75 € contre 80 € pour BforBank ou 100 € pour Monabanq, par exemple).

Pour plus de détails sur les tarifs de la banque en ligne, vous pouvez vous rendre sur cette page : http://www.boursorama.com/pub/brochure_tarifaire/boursorama_bt.pdf.

Le jeu des images est parfois bluffant. Alors qu’on aurait pu penser qu’un ancien courtier boursier devenu banque en ligne s’adresse en priorité à une clientèle aisée, disposant de suffisamment de fonds pour jouer en bourse, il apparaît, bien au contraire, qu’il s’ouvre à toutes clientèles, proposant de fait d’accompagner ces clients vers le marché boursier, en le rendant plus accessible.

Boursorama nous donne là une bonne leçon de ce que devraient être les frais bancaires dans toutes les banques. Et c’est une bonne surprise.

Les conditions d’entrée chez Boursorama.

Et ce n’est pas fini. Puisque les conditions d’accès à Boursorama sont moins sélectives que chez BforBank, par exemple. Avec un minimum requis de 1 000 € au niveau des revenus, ou de 2 500 € au niveau de l’épargne, il s’agit d’une des offres les plus alléchantes pour une contrainte des plus minimales. Attention toutefois, pour atteindre le même niveau de gamme de carte bleue que chez BforBank (Visa Premier), le même niveau de revenus est demandé, à savoir 1 800 €. La grande différence vient du fait que pour BforBank, c’est là que se situe l’entrée de gamme, alors que chez Boursorama, presque tout le monde est accueilli.

Pour finir, l’ouverture du compte est simple. Il suffit de justifier de sa majorité et de résider en France. Ensuite, un premier versement de 300 € permet d’activer le compte.

 

L’épargne.

Bien sûr, c’est plus à partir d’ici qu’on avait prévu d’attendre Boursorama de pied ferme. Le reste nous ayant déjà agréablement surpris, voyons si la suite est du même acabit. Dans les faits, Boursorama propose plusieurs types d’épargne à ses clients ; les livrets réglementés (Livret A et LDD) les livrets d’épargne logement (PEL et CEL), eux aussi réglementé d’ailleurs, et les livrets libres. Nous passerons volontairement sur les deux premières catégories connues de tous (Nous reviendrons néanmoins sur ces cas dans les pages inhérentes à ces produits spécifiques), pour nous attarder légèrement sur les épargnes libres proposées par la banque en ligne.

Tout d’abord, le compte sur livret. Sans aucun plafond, sans aucun frais (entrée, sortie, gestion), ce compte sur livret est rémunéré à 0,75 %. Ce n’est certes pas le Pérou, mais ça se défend en cette période taux très bas.

Mais le plus intéressant, c’est la mise à l’étrier que propose le compte d’épargne financière pilotée. Encore une fois, il s’agit bien d’épargne, c’est-à-dire d’argent disponible et retirable à tout moment. Et c’est exactement ici que Boursorama démocratise le placement boursier. En fait, ce produit est susceptible d’entraîner n’importe quel épargnant vers les joies et la compréhension de la bourse. En guise de première étape, c’est difficile de faire plus efficace, plus simple et plus sécurisé.

Dans le principe, Boursorama suggère à ses clients d’opter pour l’un des 4 profils d’investisseur ; défensif (performant à 9, 14 % sur 24 mois entre juin 2012 et juin 2014), équilibré (19,22 % sur la même période), dynamique (37,70 %) et offensif (55,34 %)… Le plus, c’est vraiment le principe de la bourse au service de l’épargne. L’argent est disponible à chaque instant donc, et tous les versements se font sans qu’aucun frais ne soit prélevé. Une belle découverte que vous pouvez retrouver là.

Les placements.

Sur l’assurance-vie également, Boursorama affiche un rendement concurrentiel avec le reste des banques en ligne. Pour preuve, le fonds en Euro exclusif proposé par la filiale de la Société Générale a performé à 3,32 % en 2014. Et ce fonds, vous ne le trouverez que chez Boursorama. Bien entendu, la banque en ligne reste cohérente et n’affiche aucun frais sur l’entrée et les versements du placement. Quant aux frais de gestion, ils ne dépassent pas 0,85 %. De plus, tous les arbitrages sont gratuits, pour peu qu’ils soient réalisés en ligne. Et là encore, les clients peuvent choisir entre une gestion totalement libre, à leur gré, ou une gestion pilotée par la banque, sans jamais que l’un ou l’autre des choix ne soit rédhibitoire.

Pour asseoir sa force dans le domaine, Boursorama propose l’accès à plus de 200 supports en unités de compte, dont 4 trackers. Soit, bien plus que tous ses concurrents en ligne.

D’un point de vue strictement boursier, nous développerons la chose plus en profondeur sur une page entièrement dédiée au sujet. Mais n’oublions pas que la bourse est, au départ, le véritable cœur de métier de Boursorama… Comme son nom l’indique d’ailleurs.

On retiendra donc surtout qu’il n’existe, là non plus, pas de frais d’entrée, ni de droits de garde, et que les frais d’ordre sont parmi les plus bas.

Pour les aficionados de la bourse, le site dispose de surcroît d’un thème entièrement consacré au sujet. Il suffit de cliquer sur l’onglet Bourse, sur le bandeau blanc, tout en haut du site, pour se retrouver immergé dans ce monde. Nous n’évoquerons dans ces pages que la question de la bourse vue par la banque en ligne, et non pas vue par le portail boursier spécifique.

 La gamme des crédits.

Et nous finissons par la grosse cote, la grosse surprise, ce sur quoi nous n’aurions pas misé un sou au départ ; le prêt immobilier. Non seulement Boursorama, au contraire de BforBank, Fortuneo ou encore Monabanq, pratique le prêt immobilier, mais en plus, à des conditions très respectables, surtout quant on connaît les taux moyens pratiqués par la maison mère… En fait, si vous devez faire un choix, il vaut mieux emprunter chez Boursorama qu’à la Société Générale !

Nous ne parlons pas que du taux (présenté ici à 2,11 TEG sur 14 ans), mais bien de toutes les conditions attenantes ; Pas d’IRA (Indemnités de remboursement anticipé) sauf rachat du prêt par un établissement concurrent, pas de frais de dossier, pas d’obligation à domicilier ses revenus, et, sous certaines conditions, délégation d’assurances emprunteur… Dans les faits, rassembler toutes ces conditions en un seul produit est très rare, à moins d’avoir un bon revenu (ou une bonne épargne), et de savoir faire pression sur sa banque. Et nous évoquons ici ce fait pour toutes les banques confondues, y compris chez les spécialistes du prêt immobilier.

Même l’assurance emprunteur proposée s’y met. Elle est en mesure de prendre en charge la perte d’emploi sur une durée maximale de 36 mois (là où toutes ou presque se limitent à 24 mois). Et, bien entendu, toutes les modulations éventuelles du crédit se font sans frais.

Peu de banques en ligne proposent des prêts immobiliers à l’heure actuelle. En fait, si l’on exclut volontairement le e.LCL et la NetAgence, qui se comportent plus comme des agences en ligne de réseaux physiques, seules Hello Bank et ING Direct font aussi cette offre. C’est donc un excellent produit de complément pour une banque en ligne. Un produit de complément qui pourrait même devenir un produit phare…

En ce qui concerne le prêt personnel, Boursorama ne s’embarrasse pas de détails. Un seul produit suffit. Et, compte tenu des conditions proposées (taux de 2,45 % TAEG fixe sur 60 mois, quelle que soit la destination du prêt), simplicité rime avec efficacité.

 

En conclusion, on se doutait que Boursorama serait proche de la pôle grâce à sa connaissance et son expertise sur les placements et sur les marchés boursiers, en rapport avec son cœur de métier depuis de longues années, mais il était difficile d’imaginer que la banque en ligne soit aussi performante et accueillante sur la question des comptes bancaires, et plus encore, sur celle des prêts immobiliers.

L’offre de Boursorama est donc très complète, assez simple d’accès et à des tarifs très avantageux, y compris en direction d’une clientèle pas forcément aisée. Bon, comme il faut trouver quelque chose à redire, on demandera aux designers de méditer sur la charte du site, pour le rendre plus attrayant sans trop de couleurs vives… Mais, pour rester pragmatique ; si vous devez changer de banque aujourd’hui, nous confirmons que Boursorama fait certainement partie des banques les plus intéressantes du marché, qu’il s’agisse des banques en ligne comme des banques classiques.

 

Ouvrir un compte !

 

Pour plus d’avis sur  Boursorama, on vous conseil également ce site :

• http://www.banquesenligne.org/boursorama-avis-et-test/
• http://www.epargne-en-ligne.net/boursorama-banque-avis/