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e.LCL, demandez plus à votre argent.

A en croire par l’augmentation permanente des frais bancaires au sein des banques de réseau (une nouvelle ponction est prévue pour janvier 2016 dans de nombreux établissements), on peut facilement deviner que les banques en ligne, à l’image désormais mieux établie dans le paysage bancaire Français, gagneront encore quelques dizaines de milliers de nouveaux clients dans un futur proche.

En effet, les évolutions technologiques aidant, plus aucune opération ne nécessite dorénavant de se rendre à son guichet. Tout peut-être réalisé à distance, y compris les rendez-vous. Et mieux encore, même pour les prêts immobiliers, il est possible d’en faire la demande directement en ligne…

C’est que la numérisation de la monnaie et la démocratisation de l’internet ont fait beaucoup pour l’émergence de ce nouveau type de relations. Les banquiers sont paradoxalement plus faciles à joindre, plus disponibles, plus proches de nos considérations, et surtout, beaucoup moins cher. Evidemment, les charges sont largement moindres dans une banque en ligne que dans un maillage physique d’agences. De fait, les produits et services du quotidien se révèlent être beaucoup moins onéreux en ligne.

Pour autant, toutes les banques en ligne ne se valent pas. Et c’est justement ce que nous allons voir avec le e.LCL.

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e.LCL, qui est-ce ?

Le e.LCL n’est autre qu’une agence virtuelle du réseau d’agence physique du LCL, elle-même banque filiale du groupe Crédit Agricole. De notre côté, et nous allons le vérifier tout au long de cette page, nous considérons le e.LCL (comme la NetAgence d’ailleurs) comme une agence bancaire délocalisée en ligne, plus que comme une banque en ligne à proprement parler.

La nuance semble faible, et pourtant elle revêt une importante différence ; une banque en ligne, aussi appelée « pure player » dispose d’une entité à part entière. Hors, le e.LCL et la NetAgence se parent toutes deux des couleurs et des codes de leurs maisons mère respectives. Mieux, elles s’appuient entièrement sur leurs produits, qu’elles commercialisent de la même façon.

 

Le site du e.LCL.

Et cela se voit tout de suite, dès l’ouverture du site. Si Boursorama et la Société Générale ont des identités bien distinctes, s’il est difficile de faire le rapprochement de prime abord entre Fortuneo et le Crédit Mutuel Arkéa, la proximité entre le LCL et sa banque en ligne saute aux yeux.

De fait, on retrouve tous les codes du LCL sur la page d’accueil du e.LCL. Une vidéo nous invite à rejoindre la banque et deux onglets en haut de page nous proposent l’ouverture d’un compte ou le transfert de notre compte depuis une agence physique LCL.

Juste sous cette vidéo, quatre cases de couleurs différentes nous préparent à entrer dans le monde du e.LCL. Chacune d’entre elles aborde un sujet important de la banque au quotidien : compte courant, épargne, prêts et placements et assurances. Tout le discours de la banque est axé sur le conseil et l’expertise. Pour rappel, dans les banques en ligne, en général, la communication est basée sur le coût, simplement parce qu’il est bien moins élevé.

Ce choix délibérer de ne pas parler du prix d’entrée de jeu laisse à penser que ce dernier ne doit pas être si intéressant. Dans les faits, c’est le cas. Le e.LCL, ce sont simplement les produits LCL accessibles depuis son canapé.

Le compte courant.

Et l’épluchage de la tarification des comptes courants donne raison à notre interprétation. Les frais restent élevés (nous verront la même chose à la NetAgence), et il paraît impossible pour le e.LCL de concurrencer les réels pure players avec des tarifs comme ceux-ci. Le e.LCL est une agence et non une banque. Point.

En fait, le e.LCL peut s’avérer être un bon tremplin vers la banque en ligne pour ceux d’entre nous qui craindraient encore trop de confier leurs comptes à des « ordinateurs », si tant est que l’on puisse considérer que ce sont réellement des humains qui gèrent encore nos comptes dans les banques traditionnelles…

Pour en revenir aux tarifs, voici quelques exemples : le e.LCL nous soumet une offre réduisant de 50 % les frais habituels du LCL, mais pas de cartes gratuites. Pas plus que de frais de tenue de compte nuls. La souscription au service alerte SMS coûte 1,30 € par mois, la carte Visa D’entrée de gamme, 41,40 €, un retrait d’espèce : 1 € à chaque fois. Et tout est à l’avenant : https://e.lcl.fr/Ressources/pdf/guide-tarifaire-digit.pdf.

Le seul plus, c’est la possibilité de composer soi-même son panier de services, évitant ainsi le forfait plus qu’onéreux. Si l’on peut comprendre qu’il est plus intelligent de ne payer que ce que l’on consomme, on constate donc forcément que rien n’est gratuit. Vous pouvez d’ailleurs le vérifier en simulant vous-mêmes le montant de vos frais mensuels selon les services que vous choisissez. Et vous verrez la différence avec les autres banques en ligne (NetAgence mise à part).

Les seules gratuités affichées par le e.LCL sont l’ouverture de compte et le transfert depuis un compte LCL pour les titulaires déjà clients dans une agence physique du réseau.

L’avantage du e.LCL, c’est que rien ne manque. Tous les produits sont détaillés, fiche par fiche. Certes, certaines fiches ne mentionnent jamais les coûts des services en question et se perdent en explications théoriques. Mais au moins, tout est expliqué. Pour celles et ceux qui chercheraient un produit spécifique, vous aurez ici matière à chercher votre bonheur : https://e.lcl.fr/tous-nos-produits/.

Le problème, c’est qu’il faudrait plus d’une journée entière pour en faire le tour. Hors, chez les concurrents en ligne du e.LCL, il semble que la philosophie soit à la simplicité et au gain de temps. Nous ne voyons pas comment un client rompu à l’internet et à sa rapidité, désireux de gagner en temps, en énergie, en simplicité et en coûts pourrait se perdre sur le site du e.LCL. La banque en ligne du LCL se situe à l’opposé même de la « charte » classique d’une banque en ligne. Si nous voulions être sévères, nous dirions qu’elle est simplement hors sujet. Elle ne répond pas à la demande…

Est-ce un pari de la part de la banque au lion ? Une façon de se démarquer de la concurrence face à des pure players qui se ressemblent tous ? Pas sûr, aux différentes questions que nous avons posées au e.LCL, celui-ci nous a répondu que la banque n’avait pas pour vocation à se comparer aux autres banques en ligne. Pour reprendre les termes du service presse de la banque, il s’agit d’une offre complète, celle d’un banquier assureur pouvant également travailler en ligne. Vu comme ça, c’est forcément plus clair…

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Les conditions d’entrée au e.LCL.

L’autre côté positif, en plus de la gamme de produits très complète, c’est qu’il n’est pas nécessaire de justifier d’un revenu minimum pour ouvrir un compte au e.LCL. Si certaines banques en ligne sont plus élitistes et ciblent le célibataire actif, le e.LCL est bien une banque familiale ouverte à toutes et à tous. Les protocoles d’ouverture peuvent se faire ne ligne, du moins pour partie. Lorsque vous aurez fait votre demande en ligne, un conseiller reviendra vers vous. En ne délivrant aucun critère d’entrée, la banque se réserve le droit d’accepter ou de refuser à sa discrétion.

Pour le transfert depuis un compte LCL, la demande se fait par courrier. Oui, on sait, c’est ballot d’être une banque en ligne et de faire les choses par courrier, mais c’est comme ça.

 

L’épargne.

Comme énoncé plus haut, la gamme de produits du e.LCL est véritablement complète. Nous ne sommes donc pas étonnés de voir ici défiler une multitude de produits d’épargne, répartis en fonction de l’âge ou des besoins des clients. Bien sûr, nous reviendrons en détail sur tous ces produits dans la section épargne de notre site.

Néanmoins, il nous semblait intéressant de présenter quelques uns des produits mis en avant par la banque en ligne. Nous passerons donc volontairement sur tous les produits d’épargne réglementés, tel le livret A ou le ldd, pour nous attarder sur d’autres types de livrets. A commencer par le livret Cerise, rémunéré à 1 % brut. Le plafond de versement est illimité et l’argent reste disponible. Classique. Le seul hic, c’est qu’il faut déjà avoir atteint le plafond de son livret A ou de son LDD avant de pouvoir ouvrir un livret Cerise… De plus, à aucun moment la fiche pourtant complète sur le produit ne mentionne les frais inhérents à l’ouverture ou à la clôture de ce livret. On suppose une fois encore que si la chose était gratuite, elle serait affichée de manière bien visible…

Pour les personnes payant peu ou pas d’impôts, le LEP, un peu tombé en désuétude ces dernières années, est toujours en vigueur au e.LCL. Son avantage est qu’il permet une rémunération de 0,50 % au-dessus de celle d’un livret A.

Autre produit qui aurait pu être intéressant, le compte à terme. Mais il comporte deux problèmes majeurs ; il est d’une durée de deux ans minimum (jusqu’à 8 ans), et son taux de rémunération ne dépasse pas 0,30 %. A titre de comparaison, le compte à terme d’ING Direct peut ne durer que 3 mois, ce qui bloque l’argent bien moins longtemps, et son taux de rémunération est à hauteur de son livret libre, soit 1 % brut.

Le produit qui attire le plus notre intérêt est une option, que l’on peut juxtaposer aux différents livrets : l’option system’épargne. Le principe ? Pour chaque achat effectué avec la carte bleue du compte e.LCL, toutes les sommes sont arrondies à l’euro supérieur (ou aux 5 € supérieurs, au choix), et la différence entre le coût réel et l’euro (ou les 5 €) supérieur est créditée directement sur le livret choisi. Ainsi, cette épargne effectuée en achetant est rémunéré au taux du livret sur lequel elle est placée, soit entre 1 et 2 % (dans le cas d’un livret jeune).

Pour information, Monabanq possède un produit similaire à cette différence près : l’épargne ainsi constituée est d’abord rémunérée à 15 % avant d’être posée sur le livret Monabanq…

Alors ok, on veut bien que le e.LCL n’ait pas vocation à concurrencer les pure players, mais que cela ne l’empêche surtout pas d’être un petit peu plus généreuse. Car jusqu’à présent, elle coûte plus cher et rémunère moins que les autres.

Les placements.

Ce n’est plus une surprise, la gamme est large. Très large même. Et nous passerons plus de temps et de lignes à détailler tous ces produits dans une section placements dédiée.

Ici, les placements assurance-vie sont bien mis en avant. Mais la multiplication de fiches produits ne nous indique en rien si des frais sont prélevés, et pour quels montants. Alors certes, les subtilités de montage des dits produits font que chacun d’entre eux doit avoir son utilité et ses intérêts propres. Mais, sinon à lister tous les supports un par un, il est difficile de définir les avantages de l’un par rapport à l’autre.

Le placement Gulliver, à destination des mineurs de moins de 17 ans semble toutefois se distinguer. Mais bien entendu, pour que votre rejeton puisse goûter aux joies des placements sur supports boursiers, il vous faudra avant tout lui ouvrir un compte courant.

Toutes les fiches des différentes assurances-vie du e.LCL sont consultables à partir de cette page : https://e.lcl.fr/epargne-et-placements/assurance-vie/

Côté bourse, le e.LCL fait la démarche d’accompagner ses clients, et met à leur disposition un espace bourse selon que soyons débutants ou experts en la matière. PEA, PEA PME et ETI sont envisageables et outils de planification des investissements sont à disposition. Nous reviendrons également sur ce point dans une page consacrée à la bourse chez les banquiers en ligne.

La gamme des crédits.

Je crois que nous l’avons tous compris, la gamme de produits commercialisé par le e.LCL est vraiment conséquente. Et le chapitre crédits ne démentira pas cet état de fait. Ici, nous trouverons donc tous les crédits qu’un établissement bancaire puisse imaginer. Certains venant même en doublons. Il faut dire que l’adossement direct à une banque comme le LCL permet l’accès à de très nombreux produits.

Concernant l’immobilier, tout y est, prêt à taux zéro, prêt épargne logement, éco-prêt à taux zéro, prêt à l’accession sociale, prêt relais… Pas de taux ni de conditions dévoilées, mais il y a fort à parier que les prêts soient 100 % semblables à ceux commercialisés par le LCL. La chose à noter, c’est que le e.LCL s’engage à répondre sur le principe en 48 heures.

Du côté des prêts personnels et des prêts véhicule, tout est bien séparé en catégories. En voici la liste exhaustive : https://e.lcl.fr/prets/prets-personnels/. Du coup, la grande question se pose ainsi : est-il possible d’avoir recours à un prêt autres véhicules pour un camping-car quand on voit que ce prêt est limité à 6 ans ? Ou bien peut-on faire un prêt auto et acheter une moto ? Dans la majeure partie des cas, les banques en ligne proposent un seul prêt à la consommation au sein duquel tous les projets sont réalisables. Ici, il semble qu’il faille entrer dans les cases.

Néanmoins, le e.LCL est la seule banque en ligne à proposer un regroupement de crédits. Et ça, à l’heure actuelle, c’est un gros plus. Car cela évite d’avoir à faire aux spécialistes du regroupement de crédits, aux mandats souvent très élevés.

Nous détaillerons également tous ces prêts dans une série de pages consacrées à la question, des prêts immobiliers aux prêts à la consommation.

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√ En conclusion,

nous pouvons confirmer que le e.LCL commercialise une gamme de produits excessivement complète. Tellement complète même que l’on s’y perd un peu parfois. A vouloir trop en montrer, le e.LCL prend le risque de faire fuir le chaland. Si l’on ajoute à cela le fait que dans bien des cas, les prix et les frais ne sont pas indiqués sur chaque fiche produit, on conclu aisément que tous les détails affichés perdent de leur pertinence. On fait ici le constat clair que le mieux est l’ennemi du bien.

De plus, il serait sans doute plus intéressant de regrouper certains produits, afin d’améliorer la lisibilité du site et des produits. Cela aurait pour autre avantage de ne pas effrayer le client avant d’avoir commencé à lui parler.

Alors bien sûr, le e.LCL nous répondra que sa vocation n’est pas là. Nous en sommes conscients. Nous ne faisons qu’émettre une opinion. La vocation du client est d’aller au plus simple et de payer le moins cher possible des établissements qu’il ne tient plus vraiment en odeur de sainteté. Et, si la banque est bien un commerce, pour continuer à exister, il lui faudra bien répondre à la demande du marché, non ?

P.S.

Le e.LCL est un banquier assureur. Il commercialise donc également une gamme d’assurances. Et ne faillit pas à sa logique. En effet, pas moins de 18 produits différents sont proposés à la clientèle : https://e.lcl.fr/assurance-prevoyance/assurance-des-personnes/.
Pour connaître l’intégralité de tous ces produits à longueur d’année sur le bout des doigts, les conseillers LCL et e.LCL doivent certainement passer un temps record en formation.