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Hello Bank, mobile comme vous.

Jusqu’il y a peu, pour chacun d’entre nous, une banque, c’était le coffre fort installé au bout de la rue commerçante ; un commerce de quartier. A ceci près que la relation avec son banquier est rarement la même que celles que l’on peut entretenir avec les autres artisans ou commerçants…

Toutefois, chaque point important concernant notre épargne, notre gestion de compte courant, nos placements ou nos incidents bancaires se gérait directement lors d’un rendez-vous avec notre (très ?) cher conseiller.

Et puis, la technologie aidant, les ordinateurs ont pris de plus en plus de place. Les conseillers n’ont plus vraiment de pouvoir, et, plus les algorithmes travaillaient, et plus la banque haussait son niveau de rémunération, surtout au niveau des frais.

Depuis quelques années, nous voyons venir les banques en ligne. Mais beaucoup d’entre nous pensent encore que ces produits ne sont pas faits pour tout le monde et qu’ils s’adressent exclusivement aux hautes tranches de revenus. Et c’est une erreur. Car plus le temps passe, et plus ces banques en ligne contribuent à démocratiser la gestion de l’argent, à désacraliser le rôle du banquier, et à nous permettre de reprendre le contrôle de notre propre gestion.

Une banque en ligne coûte moins cher qu’une banque classique, physique. Et, mis à part quelques rares exceptions, tout y est non seulement moins onéreux, mais également plus simple. Dans l’approche comme dans la pratique quotidienne. Ce n’est d’ailleurs pas un hasard si ces établissements progressent d’année en année.

Nous avons donc pris le parti de décrypter, banque par banque, et thème par thème, chacun de ces établissements en ligne. Sur cette page, nous nous consacrons donc pleinement à Hello Bank.

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Hello Bank, qui est-ce ?

Hello Bank est toute jeune. Elle appartient au groupe BNP Paribas à 100 % et possède une particularité ; elle est présente également en Belgique, en Italie et en Allemagne. Lancée le 17 juin 2013 comme étant un simple compte bancaire accessible comme une application mobile, elle a vu son offre évoluer à mesure que les clients se sentaient séduits et concernés par cette nouvelle approche bancaire.

Aujourd’hui, l’offre d’Hello Bank couvre tous les besoins quotidiens d’un usager bancaire lambda.

Pour information, Hello Bank n’est pas la seule banque en ligne du groupe BNP Paribas. En effet, le groupe possède aussi la NetAgence, dont nous parlerons dans une autre page, même si cette dernière est bien plus une simple agence bancaire du réseau, mais en ligne, qu’une véritable banque à proprement parler.

Le site Hello Bank.

Hello Bank est résolument tournée vers la génération mobile. Et ça se voit dès la page d’accueil du site. Tout y est… Mobile. Les couleurs de la marque (bleu et blanc) sont bien présentes, et tout le reste est axé sur la mobilité. La photo qui prend le cadre du haut n’est pas fixe. Un défilement d’images nous propose l’offre du moment, les solutions d’épargne, l’application mobile et les bons plans lifestyle. Vous l’aurez compris, la communication n’est pas forcément conçue pour les plus de 50 ans…

Finalement, la page d’accueil est à l’image du monde créé pour les plus jeunes adultes ; du mouvement, du mouvement, et encore du mouvement. Et c’est bien cette mobilité qui est mise en exergue. Alors que Boursorama s’appuie sur ses tarifs très avantageux, qu’ING et Fortuneo se targuent de la rentabilité de leurs produits de placement et d’épargne, Hello Bank fait passer la mobilité (le summum du pratique aujourd’hui !) bien avant tout le reste, y compris les prix. D’ailleurs, on distingue très bien, tout en haut sur la gauche, les logos de nos réseaux sociaux préférés. Avant même de savoir combien ça coûte, on sait qu’on peut l’utiliser partout…

Cela se voit également dans le choix des onglets de cette page d’accueil ; « Qui sommes-nous » réponds à la question posée, « l’offre » décline les produits commercialisés par la banque en ligne, « l’appli » nous permet d’en savoir un peu plus sur le sujet, « des questions » nous invite à nous renseigner et « Hello life » est carrément un magazine lifestyle…

Et la chose continue lorsque l’on fait descendre l’ascenseur. Le premier service mis en avant, c’est l’application pour tablettes et smartphones. Puis, dessous, enfin, viennent les informations relatives aux produits et services de la banque en ligne, avant que l’on ne retrouve une promotion pour la mobilité. Il semble que le message soit clair…

Pour obtenir des renseignements sur le fond, c’est-à-dire le fonctionnement de la banque au travers de ses différents produits, il faudra donc passer par l’onglet « l’offre ».

Au final, le site dans son ensemble est aussi dynamique que la clientèle qu’il vise. On lui reprochera toutefois de ne pas en dire suffisamment (mais nous y reviendrons un peu plus bas) sur certains produits de la gamme. Hello Bank joue sur la forme et préfère détailler ses produits une fois que nous sommes titulaires d’un compte. De fait, il deviendra compliqué d’effectuer une comparaison chiffrée entre les services bancaires de Hello Bank et de ses concurrents pure players.

Le compte courant.

Côté compte courant, pas de surprises. N’oublions pas que Hello Bank, bien que se présentant comme la banque en ligne de nouvelle génération, se comporte comme un pure player. Le compte est donc gratuit et ne souffre d’aucuns frais d’ouverture, de gestion ou de clôture.

Il en va de même pour la carte Visa Classic, offerte à vie lors de l’ouverture d’un compte. Avec un léger bémol toutefois ; pour l’ouverture d’un compte joint, si la première carte est bien gratuite à vie, la seconde est payante. Il faudra donc débourser 21 € pour une seconde Visa Classic.

Pour ce qui est de son utilisation, pas de frais non plus lors des retraits ou paiements dans toute la zone Euro. Le site affiche même une liste de pays dans lesquels l’utilisation de la carte ne génère aucun frais : https://www.hellobank.fr/fr/contact/global-alliance. Néanmoins, on découvre une contradiction. En effet, sur la tarification complète, on s’aperçoit que chaque retrait effectué dans une autre devise que l’Euro à pour conséquence une levée de frais de 2 € par retrait (à ne pas confondre avec 2% par retrait, moyenne générale des autres banques en ligne). Dans ce cas, mieux vaut retirer beaucoup en une seule fois…

Toujours axée sur la mobilité et la modernité, Hello Bank propose le paiement sans contact, également possible avec la Visa Classic.

Jusque là, rien d’anormal donc. Mais pour la suite, dès qu’il s’agit d’opérations qui sortent un peu du quotidien, la facturation est élevée. Par exemple, si les duplicatas de relevés de compte sont gratuits chez ING Direct, ou font l’objet d’un devis en fonction du temps de recherche chez BforBank, ils sont ici facturés à 12,90 €. Il est précisé dans la grille tarifaire détaillée (page 5), que les autres documents sont facturés au même prix, mais que s’ils datent de plus d’un an, la douloureuse montera à 33 €. De même, les attestations diverses sont cédées contre 20,50 €, voire 41 € si elles sont jugées « compliquées ou nécessitant un tant soi peu de recherche ». Pour rappel, Boursorama les facture à 12 €, compliqué ou pas…

On l’aura compris, même quand on parle compte courant, l’accent est irrémédiablement mis sur la mobilité. Les tarifs semblent intéressants à première vue, mais restent plus élevés sur les services secondaires que chez les concurrents directs, pour la même gratuité de départ…

Attention, cela ne signifie pas que l’offre est inintéressante. Simplement, pour en payer le moins possible, il faut rester dans l’utilisation simple… Et mobile…

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Les conditions d’entrée chez Hello Bank ?

Les conditions d’ouverture de compte chez Hello Bank sont des plus classiques ; justifier d’un revenu minimum de 1 200 € mensuels pour un compte simple (2 000 € pour un compte joint), ou d’une épargne de 5 000 € (compte simple et compte joint).

Pour le reste, les documents à fournir sont les mêmes que chez les concurrents ; carte nationale d’identité et justificatif de domicile récent en tête. Bien entendu, il faut également montrer patte blanche dans sa gestion de compte passée, à savoir ne pas faire l’objet d’incidents bancaires auprès d’autres banques.

L’épargne.

La gamme de produits d’épargne de Hello Bank est complète. Les classiques livrets A et LDD sont bien présents, accompagnés du livret jeune et des épargnes logement (PEL et CEL). Volontairement, nous ne reviendrons pas ici sur le détail de ces produits, communs à toutes les banques. N2anmoins, nous développerons le sujet dans une page dédiée.

Arrêtons-nous plutôt sur les livrets libres proposés par Hello Bank ; le livret Hello et le livret d’épargne évolutif Hello+. Le livret Hello ressemble à tous les autres livrets libres ; pas de frais, argent disponible et aucun plafond de versement. Toutefois, il possède un avantage certain sur tous ses concurrents ; sa rémunération affichée à 1,4 % brut.

D’autre part, le livret Hello+ est en capacité de délivre jusqu’à 1,8 % brut, en fonction de la quantité d’épargne versée. Jusqu’à 10 000 €, le taux de rémunération est de 1,4 %. Mais entre 10 000 et 50 000 €, le taux grimpe à 1,6 %, puis 1,8 % au-delà de 50 000 € d’épargne.

Ces deux livrets sont sans conteste et à ce jour (13 novembre 2015), les deux produits d’épargne disponible les mieux rémunérés dans les banques en ligne.

Les placements.

Hello Bank ne parle pas de placements, et ne dispose d’ailleurs d’aucun onglet en référence directe avec de quelconques placements. La banque en ligne préfère le terme « d’épargne assurance » pour évoquer ses contrats d’assurances-vie. On est donc soulagé d’apprendre que la filiale de la BNP Paribas propose également des placements assurances-vie. Mais nous n’en saurons pas plus pour le moment. En effet, aucun détail ne filtre sur la composition de ces produits. Tout juste sait-on qu’il existe trois contrats, nommés assurance-vie BNP Paribas multiplacements 2, assurance-vie BNP Paribas multiplacements avenir et assurance-vie BNP Paribas avenir retraite. Nous avons donc posé la question à la banque en ligne sur de plus amples détails et nous ne nous priverons pas de publier la réponse dès lors qu’elle nous parviendra.

Côté bourse, Hello Bank ne s’affiche pas comme étant le spécialiste. Il est vrai qu’avec des concurrents comme Boursorama et Fortuneo sur le secteur, la chose aurait sans doute été mal venue. Néanmoins, la banque en ligne dispose d’un PEA à versements libres ou programmés, selon le choix de la clientèle, et d’un CIF (compte d’instruments financiers), ouvert à tous les titres présents sur les marchés. L’ouverture et a clôture de ce compte sont totalement gratuites, bien entendu.

La gamme des crédits.

Côté emprunts, Hello Bank ne s’embarrasse pas de multitudes de lignes de crédits, répondant chacune à une situation particulière, comme le ferait par exemple le e.LCL. Ici, les choses sont simples et directes. Et c’est très bien ainsi.

D’abord, une ligne de crédit à la consommation, permettant aussi bien d’emprunter pour réaliser de menus travaux comme pour changer de véhicule ou faire face à un coup dur. Il faut rappeler que les prêts à la consommation sont en général non affectés, ce qui signifie qu’il n’existe aucune obligation légale qui stipulerait que l’argent ainsi débloquer ne devrait servir exclusivement qu’à un seul objet. De plus, l’idée d’une seule ligne de crédit à la consommation permet d’adapter au mieux le crédit selon les besoins réels. Respectant cette philosophie, Hello Bank propose donc une ligne de prêt permettant d’emprunter jusqu’à 75 000 €, et de rembourser sur une durée allant de 4 mois à 9 années complètes.

La demande se fait directement en ligne et les fonds sont susceptibles d’être débloqués en 8 jours. Bien sûr, le prêt est flexible et peu même, à l’instar de certains prêts immobiliers, bénéficier d’une période d’anticipation les 12 premiers mois (différé d’amortissement).

Ensuite, une seconde ligne dédiée au prêt immobilier, et fonctionnant selon la même philosophie ; à savoir une ligne permettant d’emprunter dès 3 000 € (et sans plafond) sur une durée comprise entre 2 et 30 ans. Les frais de dossiers sont limités à 250 € (350 pour les SCI ou rachats de soultes) et l’assurance emprunteur est possible en délégation. Ce prêt jouit de toutes les conditions actuelles et modernes relatives aux prêts immobiliers quant à la souplesse sur les remboursements. Pour ce qui est du taux, il est fonction de la durée de remboursement. Pour en savoir plus, il faudra donc remplir le formulaire en ligne…

 

En conclusion,

Hello Bank est une banque mobile. Ça, on l’a bien compris. Les applications sont au point et la réactivité de la banque semble efficiente. Côté produits et services, Hello Bank s’adapte à la clientèle qu’elle vise et cherche à faire au plus simple. Même si l’on peut déplorer quelques coûts un peu élevés par rapport à la concurrence, surtout sur le compte courant, il n’en reste pas moins que l’offre, en général, est de bonne facture et que, simplicité et mobilité aidant, la filiale de la BNP Paribas en ligne devrait encore souhaiter le bonjour à de nombreux clients…

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P.S.

N’oublions pas les assurances. En effet, Hello Bank peut s’appuyer ici sur l’expertise et la gamme de produits de la maison mère. On trouvera donc une assurance auto, déclinée en deux formules, une assurance habitation, et même une assurance appareils mobiles. Le coût de cette dernière est assez élevée (9,90 €/mois) si on la compare avec celle proposée par Boursorama, qui regroupe en plus l’assurance des moyens de paiement. Mais elle a au moins le mérite d’exister.

D’autre part, Hello Bank soumet également à ses clients deux produits de prévoyance, sur la vie active et les accidents de la vie. De fait, Hello Bank est réellement présente à tous les niveaux de produits que l’on attendre d’une banque. C’est un vrai généraliste de la banque en ligne, qui a tout compris à la mobilité.

 

Pour plus d’avis sur Hello Bank, on vous conseil également ces sites :

• http://www.banquesenligne.org/notre-avis-hello-bank/
• http://www.epargne-en-ligne.net/hellobank-avis/