0

ING Direct, améliorons la banque.

C’est un fait, le commerce de la banque en ligne prend de plus en plus d’ampleur. Depuis quelques années, les opérateurs se mettent en place afin de décliner sur la toile une adaptation de leurs services plus connus en réseau d’agences physiques. Et le moins que l’on puisse dire, c’est que la mayonnaise prend.

Mais quoi de plus logique finalement, dans une ère qui a vu progresser si rapidement toutes les technologies ? Dans l’absolu, il aurait été anormal que seules les banques ne commercent pas en ligne, non ? Et pourtant, le fait est qu’il existe de fortes probabilités pour que nous y venions tous. Les arguments en faveur d’un tel système sont nombreux ; coût d’utilisation bien moindre que dans une banque classique, sécurisation des transactions, possibilité de joindre un conseiller 6 jours sur 7, et jusqu’à 21 heure, réponses aux messages effectués sous 48 heures, diminution des quantités d’argent liquide au profit de la monnaie numérique, simplicité d’utilisation, robotisation des fonctions de conseiller… La liste n’est pas exhaustive.

Cependant, pour l’instant, certains et certaines hésitent encore à passer au tout numérique. Si la chose est compréhensible, pour ceux qui y sont déjà passé, très peu nombreux sont ceux qui le regrettent. On en reparlera forcément dans les années à venir, mais il y fort à parier que la banque en ligne devienne aux finances personnelles ce que le téléphone portable est à la communication d’aujourd’hui ; indispensable.

Si certains opérateurs de banques en ligne font surface seulement maintenant, d’autres ont conquis le terrain depuis quelques années désormais. C’est le cas de la banque que nous allons étudier aujourd’hui ; ING Direct, introduite sur le marché Français dès l’an 2000.

Doc Gratuite

 

ING Direct , qui est-ce ?

ING Direct appartient au groupe ING (Internationale Nederlanden Groep), groupe Néerlandais, comme son nom l’indique. Elle fut la pionnière des banques en ligne sur le marché français, trois ans après sa création par ING Canada, en 1997. Au départ, ING est issue d’une fusion entre l’assureur Nationale Nederlanden et la banque NMB Postbank, en 1991.

De façon à rassurer tous ceux qui se demanderaient ce que peut peser ING au niveau mondial, sachez que le groupe Néerlandais est actuellement le sixième groupe bancaire du monde en termes de chiffre d’affaire (114,2 milliards d’Euros en 2013). En Europe, il figure sur le podium, juste derrière la Société Générale et la BNP Paribas.

Mais, bien qu’ING Direct soit une enseigne désormais connue dans notre paysage bancaire depuis l’année 2000, c’est seulement en 2009 (soit quelques années après Monabanq, par exemple) qu’elle s’ouvrira à la gestion de comptes courants. La première mission d’ING Direct se limitait à commercialiser des produits d’épargne, dont l’assurance-vie en ligne qu’elle a lancé en 2004. Depuis juin 2015, ING a enrichit son offre en proposant également des prêts immobiliers.

Le site ING Direct.

A l’ouverture du site, la photo d’une femme, sereine, souriante et décontractée, assise dans son fauteuil en osier au milieu d’un décor sobre et chic, nous accueille. Le message est assez limpide ; consulter et gérer ses comptes sur ING Direct se fait sereinement, dans le confort de son salon, à l’aide d’une simple tablette. Bienvenue chez ING Direct, là où la banque n’est pas une prise de tête…

On reconnaîtra facilement le code couleur d’ING Direct, du orange partout. Et l’accent est plus particulièrement mis sur le prêt immobilier, nouveau produit venant de faire son apparition dans la gamme (nous en parlerons plus loin sur cette page).

Conservant sa logique de simplification, la banque en ligne n’encombre pas la page d’accueil ; un simple bandeau orange, assorti de quatre onglets, surmonte la photo. Nous y trouvons ainsi la possibilité de rejoindre les produits développés par la banque, d’en connaître un peu plus sur ING Direct, d’avoir un aperçu sur ce qu’est être client ici, et de rejoindre la communauté ING Direct. Car c’est la chose en plus dont dispose la banque orange ; un web café permettant à chacun de s’exprimer de manière informelle, et d’obtenir des réponses à ses questions. En somme, ING Direct se présente comme une banque simple d’accès et conviviale, tout le contraire de ce que la majorité des gens pensent des banques aujourd’hui…

En déroulant la page, juste sous la photo, on découvre qu’un focus est fait sur le nouveau venu, le prêt immobilier. Plus bas, un nouveau bandeau décline les produits selon que l’on souhaite gérer son compte, épargner, investir ou emprunter. Une autre façon, plus douce et plus pragmatique, de présenter le compte courant, les produits d’épargne, les produits de placement et les prêts.

Tout en bas de cette première page, c’est le web café, le forum et le blog qui sont présentés.

Pour résumer, on dira que le site est simple, qu’il invite à la convivialité et, point important, qu’il n’assomme pas le visiteur de multiples informations. En gros, c’est direct…

En savoir plus

Le compte courant.

De la même façon que ses consoeurs pure players, ING Direct mène une politique tarifaire agressive. Tout y est gratuit. Ce qui marque forcément le contraste avec les banques dites traditionnelles. La Gold Mastercard est offerte, à vie. Et, contrairement à Hello Bank, par exemple, en cas de compte joint, la seconde carte Gold est également offerte à vie. Comme chez tous les pure players, ING Direct consent aussi la gratuité sur la gestion de compte bancaire ; pas de frais d’ouverture de compte, de frais de tenue de compte ou de frais de clôture, donc. Pas de frais non plus sur les retraits ni sur les paiements partout en France. Et bien entendu, pas de frais d’abonnement internet…

Mais là où ING Direct se démarque, c’est qu’elle va plus loin encore que ses concurrentes. Par exemple, les alertes sms sont gratuites, quels que soient leurs nombres (ils sont payants au e.LCL, et chez Fortuneo après le dixième sms mensuel). Autre exemple, ING Direct de facture pas les commissions d’intervention, contrairement à Monabanq. Mieux, même les lettres de précontentieux et le passage au recouvrement ne sont pas facturés non plus.

Pour faire court, tout ce qui a trait à la gestion du compte et à l’utilisation de la carte bleue de manière quotidienne est totalement gratuit. Difficile de faire plus simple à retenir. Et quand il s’agit de payer, les frais ne sont pas plus élevés qu’ailleurs. Pour exemple, un découvert sera facturé à 8 % (14 % s’il s’agit d’un découvert non autorisé), et un ATD à 100 €.

En ce qui concerne les documents, seules les attestations diverses sont facturées à 12 € pièces. Ce qui est encore une fois le tarif moyen des concurrents en ligne.

Pour les paiements et/ou retraits en devises autres que l’Euro, des frais équivalents à 2 % du montant payé et/ou retiré sont prélevés. Seul hic, c’est aussi le montant des frais à payer pour tout retrait ou paiement ailleurs qu’en France et dans une banque autre qu’ING, même en zone Euro… Mais c’est vraiment un léger détail quand on sait qu’ING ne compte pas non plus de frais forfaitaires en cas de perte, vol, fraude ou contestation d’un achat, fondé ou non. Pour la suite et le détail de tous les tarifs, c’est ici : http://www.ingdirect.fr/compte-courant/tarifs/.

Même sur les virements dits non SEPA, c’est-à-dire provenant ou allant vers des pays non compris dans une zone économique comptant l’Union Européenne, l’Islande, le Liechstenstein, Monaco, la Norvège et la Suisse, la tarification ING Direct reste correcte : 20 € si vous émettez un virement, 10 € si vous recevez un virement.

Pour faire court, et direct, la tarification ING sur les comptes courant est une arme redoutable. C’est le gros point fort de la banque en ligne. Si l’on y ajoute la convivialité et l’échange, affichés plus haut, cela en fait un établissement attrayant.

Les conditions d’entrée chez ING Direct ?

Elles sont très basiques ; justifier d’un revenu minimum mensuel de 1 200 €. Il faudra 2 000 € pour un compte joint. Ces conditions, à niveau de carte bleue équivalente, sont plus abordables que celles fixées par BforBank (1 800 € avec une Visa Premier). De plus, ING Direct, pourtant N°1 en France sur les assurances-vie en ligne sans frais d’entrée ni de versement, et donc bien au point sur la gestion de l’épargne, ne demande à ses clients aucun minimum d’épargne en cas d’ouverture de compte. Dans la majeure partie des cas, les banques en ligne demandent soit un revenu minimum, soit une épargne minimum. Ici, il suffit de justifier d’un revenu de 1 200 € mensuels.

L’épargne.

Du côté de l’épargne, ING Direct simplifie aussi les choses. Inutile de développer une multitude produits réglementés qui, de toutes façons, n’excéderont pas le 1 % brut du livret A (exception faite du livret étudiant, mais qui ne concerne que les moins de 25 ans…). Nous trouverons donc ici le fameux livret A, le livret développement durable, son pendant, ainsi que livret d’épargne Orange et son compte à terme associé.

Nous reviendrons plus avant sur ces produits d’épargne dans une page entièrement consacrée au sujet. Nous ne nous attarderons donc pas sur les livrets réglementés, communs à toutes les banques, ici. Place au livret épargne Orange, donc. Bien entendu, il n’existe pas de frais sur les dépôts, pas que sur l’ouverture ou la fermeture du compte épargne. Le taux de rémunération est de 0,60 % (bruts), hormis les deux premiers mois qui bénéficient d’un bonus de 2,40 % (toujours bruts), plafonnés toutefois à 100 000 €. Sur ce point, ING Direct est moins bien placée qu’Hello Bank (1,40 % brut) ou que Fortuneo (1 % brut). Le plafond des dépôts est fixé à 3 millions d’Euros.

Au final, le compte à terme se révèle intéressant, ne serait-ce que de part sa rémunération à 1 % brut. De plus, et contrairement à celui développé par le e.LCL et qui force à une durée de placement de 2 ans minimum, la durée du placement sur le compte à terme est bien plus courte. Ce qui tend à faciliter son utilisation. Après la simplicité, la souplesse… Et comme toujours, gratuitement.

Les placements.

Chez ING Direct, on conserve sa philosophie. Un peu à l’instar de Fortuneo, la banque orange évite de polluer la tête de ses clients avec des produits trop complexes ou avec une gamme trop large, compliquant la prise de décision. Nous ne parlerons donc ici que d’un contrat assurance-vie. Le contrat s’asseoit sur deux fonds en Euros (Eurossima 2,97 % de rendement en 2014) et Netissima (3,23 % en 2014), ce qui est inférieur aux produits équivalents chez Fortuneo (3,85 et 3,22) et BforBank (3,82 et 3,10). La banque vous donne le choix entre deux modes de gestion ; libre ou sous mandat, sans que l’un ou l’autre des choix ne soit rédhibitoire. Et, outre les deux choix de fonds en Euro, vous aurez le loisir de vous appuyer sur un choix de 18 supports en Unités de Comptes (UC). La gestion en reste souple et la banque ne prélève aucun frais ! Pas de frais d’entrée, pas de frais de versement, pas de frais d’arbitrage, et pas de frais de sortie…

Côté bourse, la banque est toujours en phase avec sa philosophie. Pas de frais d’ouverture de compte, ni de fermeture, ni de tenue de compte ni de frais de garde. Quant au détail des frais de gestion, ils sont ici : http://www.ingdirect.fr/data/pdf/bsp/Tarifs_bsp_2014.pdf.

Pour finir, ING Direct propose directement la souscription à ses fonds : http://www.ingdirect.fr/fonds/, et en explique parfaitement le fonctionnement. Par ce biais, il devient très simple de suivre l’évolution des marchés, en même temps que l’on suit, en ligne et de manière très simple, l’évolution des fonds ING Direct. Acheter ou vendre en ligne ne sera plus un secret pour vous…

En savoir plus

La gamme des crédits.

C’est la grande nouveauté de l’année 2015. Jusque là, ING ne commercialisait aucune ligne de crédit. Pas plus à la consommation qu’immobilière. Mais depuis juin 2015, le manque est comblé. ING Direct propose donc un prêt immobilier, et la banque en délivre plus que les contours. Le taux affiché est de 2,27 % sur une durée de 15 ans. Il est bien sûr fixe et les frais et assurances sont inclus. Mais la ligne peut s’étendre de 8 à 25 ans pour une enveloppe empruntée de 80 000 à 1,5 millions d’€.

La banque en ligne ne financera pas 110 % d’un projet. C’est pourquoi, elle vous demandera de régler frais de notaire et éventuellement d’agence en, dehors du prêt, l’idéal étant d’apporter un peu plus, de façon à améliorer la cotation du dossier. L’assurance emprunteur suggérée est un contrat CNP, n°1 de l’assurance emprunteur en France. Mais il est toujours possible d’avoir recours à une assurance emprunteur en délégation, si les couvertures sont au moins de mêmes niveaux.

Le seul hic dans ce prêt, ce sont les frais de dossiers, à 500 €. Mais peut-être est-il possible de les négocier au cas par cas ? D’autre part, et alors qu’ING fait valoir ses conditions pour promouvoir le rachat de crédit concurrence (ou la renégociation extérieure d’emprunt), la banque en ligne ne propose rien sur les IRA (indemnités de rachat anticipé) au cas où vous décideriez de solder votre prêt immobilier avant son terme. Pour rappel, Boursorama propose une ligne de prêt immobilier à 2,11 TEG sur 14 ans sans IRA et sans frais de dossier…

ING Direct ne dispose pas encore d’une gamme de prêts à la consommation.

En conclusion,

Au final, ING Direct reste cohérent, et suit sa ligne de conduite à tous les niveaux, sur le fond comme sur la forme. Sans être prolifique, la gamme est complète et sied parfaitement à une utilisation quotidienne des services bancaires, le tout, entièrement gratuitement… La banque ne demande pas de conditions exceptionnelles pour avoir le privilège d’intégrer le cercle, et mieux, elle met à disposition un service comparable à celui que l’on peut trouver dans les banques classiques, pour faciliter l’arrivée de ses nouveaux clients ; le switching service.

Importer des méthodes de la banque traditionnelle pour améliorer plus encore le service en ligne, c’est un signe parlant, qui laisse à penser qu’ING concurrence autant les banques traditionnelles que les banques en ligne.

Il nous restera toutefois quelques précisions à obtenir sur la possibilité ou non de voir se développer une gamme d’assurances aux biens et à la personne dans un avenir proche, ou sur l’éventualité d’apparition d’une ligne de prêt à la consommation comparable à celle mise en place par Hello Bank. Si tel était le cas, alors ING Direct s’installerait définitivement comme une alternative crédible à la banque généraliste classique, mais entièrement en ligne.

En savoir plus

Pour plus d’avis sur ING Direct, on vous conseil également ces sites :

• http://www.banquesenligne.org/ing-direct
• http://www.epargne-en-ligne.net/ing-direct-avis/