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L’Agence en ligne de BNP Paribas

De la même façon que nous sommes passés du crayon HB au clavier en quelques décennies à peine, ou du livre de comptabilité aux logiciels de gestion d’entreprise, nous vivons actuellement le passage de la banque de réseau, en agences physiques, à la banque virtuelle, en ligne.

C’est un fait qui ne peut être nié. Et tous les indicateurs nous poussent à penser que la mutation vers un monde où l’argent papier disparaît petit à petit ne fait que débuter. La dématérialisation de l’argent progresse, et il apparaît même que ce soit une réelle volonté politique. Dans ces conditions, les établissements bancaires s’adaptent, et devancent même l’appel, en créant des entités entièrement autonomes et à partir des quelles il devient plus simple, plus confortable de gérer son argent.

De surcroît, cette modification dans notre rapport à l’argent apporte également à l’usager bancaire, en simplicité d’utilisation, en souplesse dans la gestion du temps et en coûts. Surtout en coûts. Parce qu’en règle générale, souscrire dans une banque en ligne, c’est économiser beaucoup sur les frais bancaires.

Enfin, en général. Parce que les banques en ligne ne sont pas toutes égales. Et que toutes n’adoptent pas la même philosophie. Si certaines, comme ING Direct ou Boursorama, misent avant tout sur la gratuité à tous les niveaux, d’autres se considèrent plus comme des agences bancaires en ligne, dépendantes de leur société mère. C’est le cas par exemple du e.LCL, ou encore de l’agence en ligne, sujet de cette page.

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L’Agence en ligne de BNP Paribas, qui est-ce ?

L’agence en ligne est née de ce constat que les établissements bancaires vivaient ce transfert de compétences des agences physiques vers la toile. Pour une gestion simplifiée, sans doute destinée à amorcer le changement auprès des clients les plus réticents, l’agence en ligne se comporte donc comme une agence BNP Paribas, entièrement pilotable en ligne.

Comme Hello Bank, autre banque en ligne du groupe Français, l’agence en ligne appartient à 100 % à la BNP Paribas. Mais son fonctionnement est différent. Même si nombre de produits sont très ressemblants, la logique qui anime les deux établissements en ligne n’est pas comparable.

Alors qu’Hello Bank se rapproche plus de ce que l’on appelle les pure players, l’agence en ligne est clairement une banque en ligne dite de troisième génération. Difficile de dire aujourd’hui si ce modèle d’agence en ligne perdurera lorsque les concentrations dans le domaine commenceront. Et nous allons voir pourquoi.

Le site de l’agence en ligne.

Assez logiquement finalement, le site de l’agence en ligne reprend des codes de présentation semblables à ceux du e.LCL. Assez logiquement, parce que ces deux banques en ligne sont très proches dans leur fonctionnement. Agences en lignes de banques de réseau, elles sont les deux seules, par exemple, à ne pas se distinguer sous des slogans propres à elles-mêmes, mais empruntent la communication de leurs maisons mères respectives.

Dans les faits, la construction du site se ressemble ; un rectangle en haut de l’écran, dans lequel les informations importantes circulent. Et sous ce cadre, quatre autres plus petits nous engageant à aller plus loin. Pas défilement de la page d’accueil jusqu’à énoncé des principaux produits et avantages, comme on pourrait en trouver sur les sites des pures players non plus.

Et puis, dans le mouvement permanent en surimpression sur l’image de fond représentant un quartier d’affaires, on retrouve un peu du mouvement cher à Hello Bank. On regrettera justement ce choix d’image, ne facilitant pas du tout la lecture. De plus, les onglets présents sur la gauche du cadre principal, s’ils rappellent les cadres du dessous, ne sont pas exactement les mêmes et donnent l’impression d’une information complexe, alors même que sur ces 8 liens, 3 sont redondants : la découverte de l’agence en ligne, les offres ou produits et services et les applications mobiles.

L’impression finale n’est pas des meilleures. Le site n’est ni vraiment sobre, ni sexy, ni direct. En fait, c’est le site d’une banque classique, mais oeuvrant en ligne. Et on pourrait dire la même chose du site du e.LCL.

Toutefois, une fois rentré dans l’onglet présentant les produits et services de la banque, on retrouve un design plus clair, facilitant la lecture, et donc, la prise de décision. Les différents métiers de la banque en ligne sont présentés sous les onglets suivants : « la banque au quotidien », « l’épargne », « le crédit », « l’assurance », et « la bourse ». Et c’est justement ici que nous allons chercher nos informations.

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 Le compte courant.

Compte tenu de ce que nous avons exposé plus haut, ne vous attendez pas à trouver ici les mêmes conditions de gratuité que chez les pure players. Il est impossible de comparer la tarification de l’agence en ligne avec celle de Boursorama, ING Direct ou encore Monabanq. Nous sommes bien dans une banque classique, avec des tarifs classiques.

Prenons la carte bleue pour exemple, et rappelons-nous qu’elle est offerte à vie dans la majeure partie des banques en ligne. A l’agence en ligne, la carte bleue est remboursée, contre un abonnement au service de tenue de compte… Et encore. Même si l’on prenait en comparaison la tarification Monabanq (2 € par mois pour la carte, la tenue de compte et 40 services bancaires intégrés), l’agence en ligne se situerait très loin du compte. En effet, ici, la Visa Classic coûte 40 € par an. Bien sûr, si vous optez pour le service « esprit libre », vous aurez droit à une petite réduction.

Ne soyons pas mauvaise langue tout de même et considérons également une autre proposition, visant à rembourser intégralement l’achat de la carte bleue, si celle-ci a servi à payer pour au moins 700 € dans l’année. Mais il ne faudra pas oublier de le demander à votre conseiller une fois la barre des 700 € atteinte… Mais faites vite, ça ne dure que jusqu’au 31 décembre 2015.

En fait, la seule chose offerte sur la carte, c’est le débit différé, et encore, pour cela, il faut souscrire à l’abonnement « esprit libre ». A titre d’exemple, les virements sont facturés à 1,07 €, les chèques de banque à 12,30 €. Ces tarifs s’entendent hors souscription à l’abonnement en question. Le problème, c’est que l’agence en ligne n’affiche pas le coût de l’abonnement sur son site. En fait, la grille tarifaire se limite à cela : https://lanetagence.bnpparibas.net/decouvrir-la-net-agence/les-tarifs/.

Difficile d’en savoir plus, donc. Alors certes, l’agence en ligne nous parle de proximité, de conseils, d’accompagnement. Elle nous donne même le numéro de la ligne directe de notre conseiller (comme ça se pratiquait dans toutes les banques avant les fameux « call center » en fait), mais rien ne filtre au sujet des coûts réels. Su sa page « pack esprit libre », l’agence en ligne nous assure que l’abonnement nous permettrait d’économiser près de 200 € par an. Reste à savoir par rapport à quoi ou à qui. Car, en effet, si la seule comparaison faite se situe au niveau des tarifs hors abonnement, alors la seule conclusion que l’on puisse en tirer, c’est que l’agence en ligne, et plus généralement la BNP Paribas est chère. Très chère même…

Nous nous situons donc bien dans le cadre d’une agence bancaire en ligne nullement comparable aux pure players. BforBank et consorts ne jouent définitivement pas dans la même cour que l’agence en ligne et le e.LCL.

Les conditions d’entrée à l’agence en ligne.

D’un autre côté, l’agence en ligne, à l’instar du e.LCL ou de Monabanq, ne demande aucune condition particulière de revenus pour avoir le privilège de devenir client. Il semble que compte tenu des tarifs affichés, cela tombe sous le sens. Mais, alors que Monabanq pratique une politique de prix très bons marchés sur tous ses produits, l’agence en ligne facture au prix fort (en comparaison des autres banques en ligne, bien sûr). En fait, on pourrait presque résumer la situation ainsi : Si votre niveau de revenu n’est pas assez élevé pour intégrer les pure players, alors vous serez condamnés à payer toujours plus cher chez les autres (sauf Monabanq). Ceci résume finalement assez bien le schéma économique ultra libéral qui est le nôtre…

L’épargne.

Au niveau de l’épargne, pas grand-chose à signaler. On trouve les célèbres livrets A et développement durable, et les épargnes logement type PEL ou CEL. Mais pas de livret spécifique, ou du moins pas affichés clairement sur le site. Pourtant, l’agence en ligne écrit : « nous disposons des meilleurs produits d’épargne pour accompagner nos clients ». Puis, plus loin elle précise qu’elle peut apporter des bonus de fidélité jusqu’à 0,35%… Mais sur quels produits, de quelle manière, sous quelles conditions ? Nous n’en saurons rien. Du moins, pas avant d’avoir joint la banque elle-même… Et nous vous tiendrons informés des suites de ces entretiens.

Mais toujours est-il que les informations délivrées par le site de l’agence en ligne sont trop limitées pour que nous puissions vous en dire plus pour l’instant.

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Les placements.

Il sera également difficile de vous détailler les produits de placement de l’agence en ligne. En effet, la banque nous parle d’un compte d’instruments financiers (CIF), qui semblerait être efficace (mais nous n’aurons pas de détail pour infirmer ni confirmer l’assertion), et précise que ses conseillers sont au faîte de la gestion et du placement boursier. Encore une fois, sans retour d’expérience client, il est difficile de préjuger de l’efficacité réelle du système.

D’autre part, nous sommes surpris de ne voir aucune trace de placements assurance-vie, alors même qu’Hello Bank, l’autre filiale en ligne de la BNP Paribas, s’appuie directement sur les produits BNP Paribas. Pourquoi n’y a-t-il donc rien à ce sujet sur l’agence en ligne? L’expertise BNP Paribas en la matière semble pourtant être reconnue…

La gamme des crédits.

Nous revenons ici à des considérations plus classiques. L’agence en ligne nous propose donc trois lignes de prêts : le prêt immobilier, le prêt à la consommation et le prêt auto.

Encore une fois, nous n’aurons aucun détail sur ces produits. Et notamment sur le prêt immobilier. S’il est vrai que les taux accordés à un prêt le sont selon la durée de l’emprunt et la quotité d’apport, certaines banques en ligne comme ING Direct et Boursorama n’ont pas hésité à divulguer leurs conditions sur les taux, les frais, et la souplesse des crédits. Ici, rien, à part le fait que nous trouverons ces renseignements auprès d’un conseiller, sitôt que nous aurons ouvert un compte en ligne… C’est un peu léger. Ah si ! On sait que les frais de dossier seront à 50 % de ce qui se pratique en agence. Mais comme on ne connaît pas le montant des frais en agence…

En ce qui concerne le prêt non affecté (ou prêt personnel), quelques détails sont dévoilés. Comme la gratuité sur les frais de dossier, ou le taux, à 3,99 % pour une durée comprise entre 1 et 3 ans. Au-delà de cette durée, on ne sait pas. On ne sait même pas quelle est la durée maximale de l’emprunt d’ailleurs. On ne connaît que le plafond de l’enveloppe, fixé à 75 000 €.

Et la chanson est la même pour le prêt auto. Pas de détail, pas de chiffres, pas de durée ou d’enveloppe maximale. Rien. Tout ce que l’on sait, c’est que l’agence en ligne est en mesure de proposer un prêt auto. Et c’est déjà pas mal…

En conclusion,

On l’a bien compris, ne faisons pas la comparaison entre l’agence en ligne et une banque en ligne. Rien n’est commun, de l’ergonomie du site aux tarifs, en passant par la transparence et la simplicité. Certes, la gamme de produits paraît complète (où sont les assurances-vie ?), mais à quels prix. On pourrait considérer que l’agence en ligne puisse être une bonne alternative pour les expatriés qui désireraient conserver une attache avec la BNP Paribas. Mais sinon, pour quelle raison objective ouvrir un compte à l’agence en ligne plutôt que chez Monabanq, Boursorama ou encore Fortuneo ou même Hello Bank ?

D’ailleurs, la fusion entre les deux filiales de la BNP Paribas est-elle d’actualité ? L’une des deux doit-elle disparaître au profit de l’autre ? Ce sont certaines des questions que nous avons posées à la banque, et nous devrions obtenir certaines réponses sous peu. Nous vous tenons au courant.

P.S.

Reste un point à aborder ; les assurances. En effet, l’agence en ligne peut s’appuyer sur l’expertise de sa maison mère pour commercialiser des produits d’assurance auto et habitation. Notez toutefois que cela participe d’une logique claire. Il est très rare que l’on ne vous propose pas un pack prêt immobilier/assurance habitation ou prêt auto/assurance auto. Le plus, c’est l’assurance Mobileo, qui se trouve être exactement le même produit que celui délivré par Hello Bank, une assurance couvrant tous les appareils mobiles de la famille. Pour 9,90 € par mois…

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